數字時代的商務信用體系創新研究
摘要：數字時代，隨著新一代數字技術的創新應用，國內外涌現出了大量商務信用體系創新案例。運用案例研究方法，從市場信用領域和公共信用領域對數字時代的商務信用體系創新進行系統分析，總結出體系創新模式，揭示數字時代商務信用體系創新的特征是全鏈條、全覆蓋、全過程和平臺化。針對中國商務信用體系創新中存在的法律法規建設滯后、數據歸集共享不足、區域間發展不平衡等問題，建議在健全信用法規制度、優化商務信用數據平臺、構筑信用數據市場化流動體系、加強各方創新協同、擴大商務信用應用領域等方面綜合施策。
關鍵詞：數字時代；商務信用體系；新一代數字技術；數據流動；信用經濟
數字時代，商務信用體系創新逐漸由信息化、網絡化向數字化、體系化創新階段轉變。數字經濟開始成為新的經濟發展形態，人類社會正在進入新型的數字社會，主要標志是物聯網、云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新一代技術加速創新應用。此前的信任機制、協同機制、社會治理秩序與規則等開始重構。中國基于數字技術的多元融合發展，商務信用體系的法律法規、數據平臺、協同機制、應用領域等不斷完善。
一、市場信用領域創新案例分析
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傳統的企業信用信息包括注冊登記、歷史沿革、股東及管理人員背景、經營狀況、付款記錄、財務狀況、銀行往來、法律訴訟等，主要用于銀行信貸和商業信用交易風險的靜態分析。數字經濟時代，人們獲取數據和分析數據的能力提升，企業信用數據的范圍擴展。依托新一代數字技術手段，企業可連續采集采購、生產、流通、消費等全鏈條的動態信息，用于商品溯源和評估企業的信用。
新冠肺炎疫情期間，國網電商公司利用區塊鏈存儲溯源將其與防疫防護相關的原材料采購、倉儲、物流等關鍵數據同質檢機構共享。京東在國家級貧困縣河北省武邑縣實施“跑步雞”項目，借助計步器等物聯網設備、視頻溯源技術，將家禽喂養的有關信息全部記錄上鏈，并整合加工、包裝、倉儲物流等信息，消費者只要一鍵掃碼，就可了解所食用雞肉的飼養基地、加工、物流配送等信息，任何環節出現問題，都能迅速追查到源頭。
數字技術增強了各方收集信用數據的能力，但如果不交換共享，就會形成“數據孤島”。為更好地發揮數據的價值，需要推動各平臺信用數據共享，建立一個覆蓋全社會的信用信息網絡。法國Arianee系統基于區塊鏈技術，為每件商品生成一個唯一性的數字防偽證書，涵蓋品牌商、渠道到最終客戶的全鏈條，創建一個安全和永久的數字證書協議。每次被出售、轉移、接收時，都要求賣家轉讓數字憑證，買家在區塊鏈上可查詢商品的流轉信息，最終溯源到品牌商，證實商品真實性后支付。Arianee公司還與江詩丹頓合作，為用戶提供中立可靠的真品擔保，保護客戶隱私。
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傳統的信用主要根據企業的經營財務信息和信用表現進行評價，如法國央行企業信貸系統的評級分為企業業務評級和企業信用評級，業務評級主要依據其營業額評定，信用評級則依據其財務狀況、運轉情況、對外聯系和是否受到司法訴訟等因素綜合判定。
業務評級共分14級，按照字母順序從A至N排列，外加X級（企業數據未被央行掌握）。法國企業信用評級分為13級，根據其債務償還能力從高到低分別為3++～9（見表1）。P級表示企業被置于法院破產管理之下，當企業整頓方案通過后，企業評級將轉為6級；0級則表示銀行未收到關于企業的負面信息，包括未掌握近期財務信息或企業特殊性質，如投資公司等。
基于大數據評估模型，可以及時準確地判斷企業的信用狀況，對企業進行風險預警。投資者可以根據評級結果重點關注企業信用風險并給出對應的授信。美國Equifax公司為開發出能夠用于信用評分的深度學習工具，進行了大量企業和消費者數據的分析。Equifax的信用評分系統運用神經網絡技術，可以做出算法的完全解釋，任何一次輸入都能映射到隱藏層。新的神經網絡模型增加了15%的預測能力，數據集結果改進程度隨著規模和分析的算法復雜性增加而增大。
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新型數字技術的市場信用服務，能顯著降低管理成本，提高管理效率，給市場主體帶來良好體驗。法國Arianee系統應用區塊鏈技術，解決產品假冒偽劣問題，允許產品流轉中的各相關者創建證明并授權給產品原始所有者，每一次都是在現有的產品認證信任層（紙質證明、RFID、全息圖等）基礎上增加一個新的信任層，消費者可以在購買后追蹤產品的真實性和來源。
中國人民銀行在蘇州設立首家小微企業數字征信試驗區，蘇州市將70多個政府部門的數據（從2012年開始）歸集到國有征信企業，包括水、電、氣、市場監管、稅務、涉訴、環保等量化數據和水、電、氣等月波動數據，經企業授權后為銀行提供一份免費的企業征信報告，評分650分以上為征信優秀客戶，600~650分段為良好客戶。
二、公共信用領域創新案例分析
商務信用運行機制的正常運轉離不開公共部門的監管和服務。政府、協會可通過數字技術手段獲取公共信用領域數據，識別信用風險級別，對守信企業采取適當獎勵措施，對可能存在失信的企業實施預警措施，提高公共信用服務的質量和效率。
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政府等公共部門在業務監管和服務過程中產生的信用數據，可用于溯源和評估企業的信用，建立以信用為基礎的全程監管機制。中國海關總署已采集外貿企業5個維度（外部信用、經營行為、守法情況、企業屬性、業務規范）共103項指標的公共信用數據。吉林“誠信天網”借助“吉林一號”衛星以及各類衛星數據生成的地圖信息，運用實時抓取技術，及時發現未經審批備案的“黑加油站”違法經營。通過建立誠信地圖+誠信檔案，為成品油經營企業建立“身份證”，逐步形成精準監管新機制。
商務部利用數字技術建設公共服務平臺，歸集國內貿易、對外貿易、外商投資、對外投資合作、電子商務等各領域的信用數據，積極推動行業誠信建設。例如，中國家政服務信用信息平臺實時采集家政服務員和企業信用信息。
對于服務員，采集個人的基本身份信息，核查五年內違法犯罪記錄、精神疾病史，以及保險、健康、從業經歷、培訓情況等。對于家政企業，采集其行政處罰和獎勵、工商登記注冊等信息。信息公布在“家政信用查”手機應用，供服務員、大眾消費者免費查詢。2019年底至2020年6月，歸集1萬余家企業的信用信息、800余萬條家政服務員信用信息。各地大力推動家政服務員完成身份驗證和授權，在平臺建立完整信用記錄的家政服務員數量正在不斷增加。
公共部門也在整合跨地區、跨部門、跨層級、跨行業的公共信用數據孤島，避免“多頭監管”“重復監管”和“監管真空”，提升事前、事中、事后監管和服務能力。上海商務誠信公眾服務平臺整合共享大數據，全口徑歸集政府、事業單位、社會組織，以及法人、自然人等公共信用信息，培育各類市場信用子平臺，指導平臺型企業成立跨領域跨行業的商務誠信聯盟，精準化歸集市場信用信息。日本和韓國政府基于區塊鏈技術的公共服務流程，收集申請者和政府相關部門數據并共享，提高有關政府部門間的數據交流水平。
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通過公共信用大數據建模分析，可及時準確掌握企業信用狀況，給出適當的信用評級，實施相應的獎懲政策。中國海關總署建立企業分級信用管理指標體系，為企業“精準畫像”，預警企業信用風險，根據信用等級采取不同的通關管理。深圳前海蛇口自貿片區構建“以信用為核心的跨部門協同監管平臺”，從行政罰款、不良行為及貢獻等角度將17萬余家企業分類為A、B、C、D四級信用風險，提供相應的信用評價，輔助構建的企業監管模型，能有效識別企業信用評價結果，有助監管部門合理分配監管資源，提高部門監管效力。
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公共信用數據可以為企業和公眾提供信用信息查詢、信用評估報告、信用風險預警提示等服務。中國海關總署將信用管理制度與國際認證的經營者（AEO）規則接軌，讓誠信企業享受更多國際化的便利措施。AEO互認后，中國進出口信用體系建設的全球影響力顯著增強，中國AEO企業在境外查驗率減少50%，通關時間減少30%以上。
上海商務誠信公眾服務平臺開通商務誠信網、微信公眾號和手機應用終端等子平臺，多維度、多渠道提供社會公眾信用信息查詢服務，平臺還推出部分行業領域的誠信指數、中心十大商圈的誠信指數趨勢分析和在線地圖信用導航服務。廣東省商務主管部門聯合商會、協會，為商圈提供多種類、多層次的信用服務，包括信用核查、評選評優、行業預警分析。
三、數字時代商務信用體系創新的模式與特征
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從上述案例可以得出如下結論：無論是在市場信用領域還是在公共信用領域，基于數字技術的商務信用體系創新主要集中在征信、評信和用信等環節，集中在數據的集成共享和協同共治等方面。
征信機構、平臺企業收集市場和公共信用數據開展信用評價、預測，為企業提供信用融資和商品真實性驗證等相關服務。行業主管部門獲取公共信用數據，建立信用風險評級，據此采取對等的守信激勵和失信懲戒措施，建立線上糾紛處理機制，增強市場主體的誠信意識和誠信服務水平?；趪鴥韧鈩撔掳咐?，本文推導出數字時代商務信用體系創新的模式。
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綜合前述的案例和模式，本文認為商務信用體系創新目前呈現出如下典型特征。
一是日益形成集征信、評信、用信于一體的全鏈條創新。數字時代商務信用體系創新的最顯著特征是公共部門、平臺企業、征信機構、行業組織等多元主體共同參與打造的，集征信-評信-用信于一體的商務信用生態鏈，滿足公共信用管理和市場信用服務的多元動態需求。構建起數字化智能化的信用大數據采集、分析、評估和應用體系，征信、評信和用信實現自動完成、無縫銜接，供給高效的信用風險預警和管理服務。
二是逐步實現對所有市場主體信用信息全覆蓋的創新。依托新一代數字技術，政府部門、平臺企業等基本實現對市場主體信用信息的全覆蓋，加上企業自身的數據，以及消費者評價的數據，可實時集成共享市場信用和公共信用數據，促進跨部門、跨地區、跨行業數據流動和協同共治。各國正在建設政務大數據網絡，歸集公共部門（市場監管、稅務、海關、商務、公安、法院等）的信用信息，部分國家組織市場平臺企業、第三方機構等建立數據采集與交換共享機制。
三是逐漸建立起覆蓋事前、事中、事后全過程的信用管理模式。數字時代商務信用體系創新的另一個特征是建立全過程的管理模式，中國各級政府部門正按照建立以信用為基礎的新型監管機制的要求，探索建立包含事前信用承諾、誠信教育、自愿注冊和信用報告制度，事中信用記錄、信用評價和分類監管，事后依法依規開展聯合獎懲和信用修復等全程信用監管體系。
四是數字平臺成為商務信用創新發展的重要基礎設施。平臺是數字經濟的基本組織形式，也是商務信用建設的基礎。商務領域市場主體眾多、數字經濟創新活躍，除政府部門建立的公共信用服務平臺外，還存在大量的市場化數字經濟平臺，匯集了大量市場信用信息。商務部中國電子商務公共服務網倡導電商企業簽署誠信經營承諾書，為企業建立信用檔案并在平臺公示?！白叱鋈ァ惫卜掌脚_開設“不良信用記錄”專欄，曝光企業、機構或個人的不良行為；開設“雙隨機、一公開”專欄，公示抽查結果。
四、中國面臨的主要問題與挑戰
近年來，中國商務信用體系建設取得重大進展，但主要是在公共信用領域，市場信用領域仍處在自然發展階段?？傮w來講，商務信用體系創新尚存在如下四方面的問題和挑戰。
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目前尚無全國性法律對大數據征信、評信和用信活動進行界定和規范。誠實信用原則雖作為一般性條款嵌入中國法律，但其外延的不確定性強。信用條款嵌入商務領域法律法規只在《電子商務法》和上海、浙江、江蘇等試點地區取得突破，非試點地區普遍存在法規標準基礎薄弱甚至空白等問題。
商務主管部門開展信用監管時，常因法律層級不高、先例不足而陷入被動。多數聯合獎懲停留在“黑名單”信息推送和共享層面，跨部門執行和反饋機制尚不完整，聯合獎懲功效難以發揮。法律法規尚不健全，數據治理體系需完善，機構合規意識不足，導致市場主體過度采集數據、違規使用數據、非法交易數據等問題，電信欺詐、騷擾電話、暴力催收等屢禁不止。
數字經濟平臺企業不斷壯大，濫用市場優勢地位的行為日漸增多，“大數據殺熟”“二選一”等引發市場廣泛關注的事件頻發，出現限制競爭、損害消費者權益等一系列問題，破壞市場經濟秩序，阻礙行業創新發展。
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一是條塊結構和多元治理職責碎片化。中國信用建設主要由政府主導，建設成效很大程度上取決于政務信息化建設。長期以來，中國政府統籌國家政務信息化工程建設，實施信息惠民工程等一系列舉措，但“各自為政、條塊分割、信息孤島”等碎片化現象仍然突出，阻礙治理現代化的進程。各部門與各業務系統間出現信用“信息孤島”、制度建設分散化等問題，加劇各部門條塊分割狀況，制約部門間的交流與合作。
二是新的信息孤島和信息不對稱。受傳統“條塊分割”“上下對口”等舊管理體制的影響，政府各部門之間缺乏統一規劃，易出現部門間責任不清和相互推諉情況，導致商務信用大數據歸集共享工作存在層級較多和職責界限模糊，出現新的信息孤島和信息不對稱等問題。
數字時代，公共信用信息與市場信用信息融合亦存在較多困難。商務信用大數據共享推進中，普遍存在“不愿共享”“不敢共享”“不能共享”三個難題：出于部門自身利益不愿共享；基于風險考慮而不敢將管理數據共享；缺乏統一標準，處理技術、應用平臺各異，數據庫接口不互通，數據難以共享。
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一是商務信用應用主要覆蓋公共信用領域和金融征信領域。在市場交易領域，絕大多數主體失信信息并沒有被采集到公共信用數據庫和央行征信系統，造成交易過程中主體信用和信息互動不對稱。中國商務領域市場主體眾多，低廉的違法失信成本導致主體缺乏自治動力，制假售假、商業欺詐時有發生，“劣幣驅逐良幣”現象依然普遍，主管部門在日常治理中疲于應付。
二是社會共治領域的商務信用數據應用合力尚未形成。信用應用過度依賴政府行政干預，消費環節假冒偽劣、虛假宣傳等擾亂市場秩序的行為不斷出現，消費者反映強烈但常常投訴無門，監督作用難以發揮。行業協會和專業機構因資源不足和信用數據應用缺乏法律依據等，規范行業秩序的能力有限。
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一是區域商務信用體系創新發展不平衡，特別是在中西部地區的欠發達省份，法律法規、信用數據流動、應用場景、基礎設施建設等明顯落后于東部發達省份，尚未養成數字化的信用創新應用習慣，限制了商務信用體系創新的數據化、精準化。
二是相比中國數字經濟和數字化治理快速發展，部分地區數字技術基礎薄弱，關鍵性設施缺少，傳統基礎設施的升級改造緩慢。部分地區高速寬帶網絡、互聯網數據中心等傳統基礎設施利用率不高，新技術市場競爭活躍的領域商務信用體系創新動力不足，不能滿足中國商務信用體系快速發展的需求。
五、對策建議
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一是加快推進社會信用立法的同時，需依據《網絡安全法》《電子商務法》《數據安全法》等法律法規，健全數據安全管理長效機制和防護措施，嚴防數據泄露、篡改、損毀與不當使用，依法依規保護數據主體隱私權和商業秘密在數字化創新過程中不被侵害。
二是結合“十四五”時期商務信用體系建設發展規劃，加快創建完善商務信用領域的信息歸集、公開、共享、評價、使用和保護等機制，夯實信息管理制度，健全標準體系。在建立數據資源產權、交易流通、跨境傳輸和安全保護等基礎制度基礎上，制定國家性信用標準規范，建立民生消費等行業標準，加速地方性標準修訂。此外，加快推進國家級商務信用標準組織建立，相關部門要積極與國外專業組織交流合作，向國際標準靠攏。
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一是商務信用信息交換共享平臺應具有數據歸集、目錄共享、信用查詢、守信激勵、失信懲戒、信用修復、異議處理、大數據分析應用、統一集成管理和展現、安全保護等功能，可與各級信用平臺、相關部門和機構、“一帶一路”相關國家等實現互聯互通。市級平臺應對接國家、省級信用信息平臺，定時接收國家、省級平臺回流信息，并自動向上級平臺發送雙公示、紅黑名單、債務違約等信息，統一信用數據標準，開展數據交換。
二是適當超前規劃應用新一代數字技術，加快建設數字中國、占領商務信用數字化創新主動權。建議在現有商務各類信息系統的基礎上，運用新技術新理念構建商務信用數據總樞紐平臺。利用分布式賬本、非對稱加密等技術，在無需進行大規模數據庫改造和系統開發的前提下，整合分散存儲在所屬部門（組織）的數據，降低集中數據庫的重復建設投入及維護成本。組織機構在同一鏈條上共享數據，保證數據安全性、分清數據責任。
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一是豐富商務信用數據采集渠道和內容。在生產流通方面，憑借物聯網的傳感技術、射頻識別技術和通信技術，對商品（產品）生產流通各個節點的數據（位置、狀態數據）進行自動采集，提高采集效率，確保原始數據真實性，便于相關方交易。在生活服務領域，線上消費習慣的養成，有利于廣泛運用大數據技術采集消費記錄、評價、投訴數據。
二是拼接商務信用碎片數據。運用數據清洗技術，將不同格式、不同維度信息加載到數據倉庫，進一步深加工分析。利用圖像和文字處理、詞法分析、語法分析和語義分析等人工智能技術，提高紙質文件數據化的處理效率和準確率，降低人工輸入的人力投入和出錯率，提高數據結構化水平和比例，便于數據進一步交易、分析、應用等。
三是建立商務信用數據確權交易機制。本著誰提供誰負責、安全和發展并重的原則，探索在信用服務機構、行業組織、平臺型企業和供應鏈核心企業等主體之間建立商務信用數據確權、定價、交易、擔保、安全等機制。培育壯大信用服務機構，推動數據資源開發利用，減少不必要的交易成本，最大程度地加快商務信用數據交易的頻次。向信用服務機構有序開放公共信用數據庫、央行征信系統。會同國際上各利益相關方，推動商務信用數據跨境交易，增強國際話語權和影響力。
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一是政府部門應落實大商務理念，規劃數字化建設總體布局，推動商務領域信用體系建設，實現部門協作、上下聯動，提高施政能力和服務便利，發揮對商務基本業務的支持作用。強化商務主管部門公共信用信息的互享共通，實現市場主體在政務事項“一次填報，多次復用”“一次不跑”或“只跑一次”。建立完善反饋閉環信用管理機制，借鑒歐洲在全面建設電子政務過程中，以用戶為中心，“設計-服務-宣傳-反饋”全流程閉環思維，實現商務各類業務信用的全流程閉環管理，并不斷改進優化管理方式和流程。
二是發展商務信用經濟、打造人民群眾滿意的信用場景。商務主管部門要與信用服務機構、行業組織、供應鏈核心企業、平臺型企業等進行信用信息交換共享，實現協同，同時保障個人隱私和信息安全，維護信息主體的合法權益。
三是第三方服務機構利用大數據、區塊鏈和人工智能等技術，拓展信用數據采集和處理能力，提升產品質量和服務能力，助力服務對象規避信用風險，降低交易成本、提高業務能力。行業組織利用非對稱加密技術、分布式賬本和共識機制，提高會員向心力，穩固行業地位，確保行業自律、樹立行業形象、維護會員權益。
四是市場主體綜合利用數字技術，豐富應用場景，形成高質量的信用服務產品和新型商務發展模式，進一步強化供應鏈、產業鏈協作，提高流通效率，降低流通成本。利用物聯網、區塊鏈的可追溯性，自律控制信息共享的內容、范圍和對象，接受外部信用數據，豐富消費方式，促進理性消費，主動維護消費者合法權益。
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一是鼓勵商務信用新型交易模式。支持企業以商業信用方式提供先用后付、免押金等服務，鼓勵住宿、餐飲等企業提供信用住宿、信用用餐，減少交易環節和等待時間。鼓勵企業為不同信用等級的服務對象提供差異化的價格和服務，積極發展信用評價、信用保險、保理、信用擔保等交易工具，分行業進行信用風險管理。鼓勵企業以信用交易數據、應收賬款、信用保單等為基礎，爭取金融機構融資支持。支持企業開展市場信用交易，豐富信用產品的應用，在信用風險可控前提下，助力賣方完成銷售任務、買方獲得融資便利。
二是提高企業、消費者對信用交易和守信激勵的普遍應用認知。鼓勵企業成立之初就積累信用記錄，個人從成年開始就建立并維護自己的信用記錄。鼓勵企業和消費者以信用評價作為交易決策依據，如企業信用記錄不佳，將難以獲得貸款和合作伙伴授信；如個人信用記錄缺失或較差，將無法申請信用卡等，而良好的信用記錄能夠使個人在求職、商務合作中取得明顯的優勢。
注：本文選自《征信》2021年第9期；作者：丁玲，韓家平，吝杰，林志剛，許荻迪
來源：信用中國
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